Pojištění bytového domu má svá specifika

Statutární orgán SVJ (výbor nebo předseda) musí vykonávat svou funkci s péčí řádného hospodáře. To v sobě zahrnuje i ochranu majetku SVJ, života a zdraví obyvatel domu a třetích osob před možnými riziky z neočekávaných událostí a zajištění náhrady škod. Tento článek přináší přehled praktických tipů a rad pro SVJ při sjednání pojištění bytového domu. 

Pojištění bytového domu a možná rizika 

Rozdíly v nabídkách jednotlivých pojišťoven jsou nejen v cenách, ale i rozsahu krytí rizik a případných výlukách z pojištění. Při výběru pojištění tak doporučujeme sledovat vedle ceny a výše pojistného krytí také obsah pojištění. Proti jakým rizikům může statutární orgán SVJ bytový dům a jeho obyvatele pojištěním chránit?

• Havárie
• Živelné škody
• Újmy způsobené zloději, vandaly a sprejery
• Újmy způsobené na životě a zdraví obyvatel domu
• Újmy způsobené rozhodnutím volených orgánů SVJ

Co vše je možné v rámci dostupných pojištění bytových domů na trhu pojistit?

• Hlavní stavbu bytového domu na území České republiky včetně technologií, od tepelných čerpadel, kotelen, přes solární panely, antény, až po bezpečnostní kamery. Některé pojišťovny jako součást bytového domu uznávají i dokumenty, které se k němu nebo jeho provozu vztahují.  
• Doplňkové stavby, které slouží k provozu bytového domu. Například samostatně stojící garáže, altány, pergoly, zahradní domky, oplocení, chodníky, parkovací stání a další pomocné stavby. Stavby ani nemusí být umístěny na stejném pozemku jako bytový dům. 
• Venkovní vybavení. Dětská hřiště, lavičky, koše, stojany na kola a další.  
• Bazény a porost na pozemcích, které funkčně přísluší k bytovému domu. 
• Asistenční služby. Typicky se jedná o řemeslnou nebo odbornou pomoc v případě havárie, ale také desinfekce nebo deratizace prostor napadených hmyzem nebo škůdci. 
• Odpovědnost za újmu. Ať už na zdraví, majetku nebo způsobenou špatným rozhodnutím voleného orgánu. Některé pojišťovny nabízí možnost sjednat pojištění ušlého nájemného. 

Obsah pojistné smlouvy nestačí 

K péči řádného hospodáře patří nejen samotné zajištění ochrany majetku a zdraví uzavřením pojištění, ale takové pojištění musí být navíc přiměřené. Nemělo by tak dojít ani ke zbytečnému placení nepotřebného pojištění, ani k nedostatečné ochraně v podobě podpojištění nebo neošetření důležitých rizik. A to jak při výběru nového pojištění, tak při posouzení stávajících pojistných smluv. Pokud SVJ má již uzavřenou pojistnou smlouvu, stává se, že noví členové statutárního orgánu neznají její obsah.

Všeobecné obchodní podmínky 

Potřebné informace o pojistném krytí nemusí být obsahem samotné smlouvy. Pojišťovny často využívají všeobecné obchodní podmínky (tzv. VOP), ve kterých velmi podrobně popisují podmínky pojištění a samotná smlouva se na tyto podmínky odkazuje a uvádí, že jsou její nedílnou součástí.  Pozor také na skutečnost, že takových VOP může existovat k jedné pojistné smlouvě více. Typicky pokud v rámci pojištění bytového domu sjednáte jednu nebo více doplňkových služeb. Pokud je stejná věc upravena odlišně v samotné smlouvě a VOP, pak podle občanského zákoníku platí, že má přednost ujednání v samotné smlouvě. 

Výluky z pojištění 

Ve všeobecných obchodních podmínkách věnujte pozornost také tzv. “výlukám z pojištění”. Zorientovat se v podmínkách a výlukách není jednoduché. Pojišťovny používají koeficienty a terminologii, kterým nemusí ani vzdělaný člověk dobře rozumět. Vyžaduje to čas a když si nejste jistí, je vždy dobré obrátit se na odborníky nebo požadovat srozumitelné vysvětlení od pojišťovny. 

Výše pojistné částky a pojistných limitů 

Velké úskalí každého pojištění, nejen bytových domů, je správně nastavená výše pojistné částky a limitu pojistného plnění. Pokud lze už při uzavření pojištění určit hodnotu majetku, který pojištění chrání, stanovuje se pojistná částka. Pokud nelze dopředu určit hodnotu pojištění, stanovuje se pojistný limit (např. dojde ke zranění osoby pádem části neopravené střech, kdy nelze předem určit k jak velké újmě dojde). Pojistná částka by měla odpovídat hodnotě bytového domu. V praxi se ale často objevují podpojištěné bytové domy z důvodu proběhlé rekonstrukce nebo změny zastavěné plochy. Na aktualizaci pojistné smlouvy se zapomene a v případě škody pojišťovna vyplatí pojistné plnění jen do sjednané výše nerekonstruovaného bytového domu. Ještě těžší je situace u pojistných limitů, kdy současné soudy přiznávají za újmy na zdraví stále vyšší odškodné a jejich nastavení je opravdu lepší konzultovat s odborníky. Pozor také na skutečnost, že některé pojišťovny stanovují pojistné limity na jednotlivé události a u některých se můžete setkat s limitem zahrnujícím události za jeden celý pojistný rok. A v neposlední řadě věnujte pozornost spoluúčasti. Čím nižší bude, tím vyšší bude SVJ platit částky pojistného. Na druhou stranu při vysoké spoluúčasti zaplatí SVJ většinu drobných škod z vlastních zdrojů. 

Pojištění bytového domu vs. pojištění bytu 

Pokud je sjednáno dobré pojištění celého domu není už další pojištění samotné bytové jednotky potřeba. Jednotliví členové a majitelé bytových jednotek tak v případě kvalitního pojištění domu mohou navíc uzavřít pojištění domácnosti a pojištění odpovědnosti. Tato pojištění nechrání byt samotný, ale zjednodušeně řečeno jeho vybavení a osobu vlastníka před úhradou škody nebo újmy, kterou způsobí dalším osobám.  

Nicméně pokud majitel bytového jednotky nemá jistotu kvalitního pojištění bytového domu, může uzavřít vlastní pojištění bytu. Pojištění samotné bytové jednotky vyžadují také banky jako podmínku poskytnutí hypotečního úvěru.  

Důležité je vědět, že v případě existence více pojištění pojišťovna vyplatí pojistné plnění jen jednou. Pokud tedy dojde k plnění z pojištění bytového domu například při poškození zdí a oken bytu, nedoje už k druhému plnění z pojištění bytu majitelem. 

Zpět na aktuality